Использование материнского капитала для оплаты ипотеки в качестве созаемщика

Материнский капитал и ипотека: разбираем нестандартные ситуации. Почему отказали Пенсионный фонд и банк, можно ли взять в созаемщики детей и родителей; разрешат ли средствами МСК гасить чужой кредит? Советы наших консультантов.

О материнском (семейном) капитале и о том, что его средства можно использовать на покупку жилья в ипотеку либо на погашение уже имеющегося долга, а также о том, как это грамотно сделать, журнал Metrinfo.Ru рассказывал уже не раз. Однако жизненные ситуации бывают очень разными и часто совсем не «классическими», поэтому у обладателей соответствующих сертификатов вопросов всегда хватает, и в этот раз, прибегнув к помощи экспертов, мы решили ответить хотя бы на некоторые из них.

А мы переходим к нашей следующей теме – неожиданным и необычным ситуациям, которые иногда возникают в молодых семьях, раздумывающих над тем, как с помощью материнского капитала взять ипотечный кредит или погасить уже имеющийся.

Ситуация 1: причины для отказа и можно ли их преодолеть
Владелец сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК) не хочет воспользоваться своими правами, так как «все равно откажут». Вопрос: действительно ли банк или Пенсионный фонд РФ может отказать в использовании материнского капитала для получения ипотеки или погашения уже существующей задолженности?

И банк, и Пенсионный фонд в самом деле могут отказать в использовании материнских денег на покупку ипотечного жилья, вот только бояться этого совершенно не стоит, потому что причин для отказа совсем немного.

В первую очередь Пенсионный фонд отказывает мошенникам и весьма недобропорядочным гражданам, причем основания отказа изложены в федеральном законодательстве. Как сообщает Алексей Ситишев, начальник отдела развития ипотечного кредитования «ЮниКредит Банка», отказниками признаются:

– люди, лишенные родительских прав или ограниченные в этих правах;
– семьи, в отношении которых принято решение об отмене усыновления, или ребенка забрали органы защиты прав несовершеннолетних;
– совершившие в отношении своего ребенка преступление, относящееся к преступлениям против личности.

Понятно, что описанные выше ситуации относятся к категории «из ряда вон выходящие».

Также отказ почти неизбежен, если в пакете документов, которые требуется подать в Пенсионный фонд, будут выявлены недостоверные сведения. «Отказывают и в тех случаях, когда при использовании материнского капитала на покупку жилья не просматривается целевая направленность использования средств, то есть не предоставлен договор купли-продажи жилой недвижимости или кредит нецелевой», – рассказывает Николай Алтунин, начальник отдела ипотечного кредитования Промсвязьбанка. Вполне возможно, что заемщик действительно собирается купить на полученные в долг средства жилье, вот только не может оформить на него ипотеку (например, квартира не подходит под требования банка, предъявляемые к жилым помещениям, либо это недостроенный частный дом, покупка которого по ипотеке в наших реалиях фактически невозможна), поэтому берет кредит на потребительские нужды, однако Пенсионный фонд должен быть уверен в целевом использовании средств, а уверить его могут лишь документы, что в общем-то справедливо.

«Также согласно статье 10 Закона № 256 «О средствах господдержки семей, имеющих детей», Пенсионный фонд РФ может отказать в направлении средств МСК на погашение долга или новый заем в случае, если квартира оформлена не только на супругов и детей, но и на других родственников (родителей, братьев, сестер и т.п.)», – отмечает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

Еще одна причина отказов со стороны Пенсионного фонда – банальная невнимательность потенциального заемщика. Как сообщает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, материнский капитал не разрешат использовать в ипотечных целях, если с заявлением на его использование будет предоставлен неполный комплект документов либо в бумагах будут ошибки и неточности.

Но стоит отметить, что, какой бы ни была причина отказа, можно отстаивать свои права: «Факт отказа не является критическим и может быть обжалован в вышестоящий орган Пенсионного фонда Российской Федерации или в установленном порядке в суде», – отмечает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Если заемщик сумеет доказать свою правоту и право на использование материнского капитала, деньги в банк обязательно поступят.

У банков тоже есть определенные причины не принимать материнский (семейный) капитал, но, правда, только при выдаче нового кредита. «Если же Пенсионный фонд готов перевести средства материнского капитала в счет оплаты уже существующего ипотечного займа, банк не может в этом отказать, причем он обязан списать поступившие средства в счет оплаты основного долга в тот же день (т.е. день в день)», – утверждает Наталья Коняхина (СМП Банк).

Ну а при выдаче нового кредита причинами отказа могут стать: недостаточная сумма собственных средств (даже если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, как правило, заемщику нужно иметь накопления хотя бы в размере 5-10% от стоимости жилья), нарушение сроков (после предварительного одобрения кредита будущему заемщику всегда дается определенный срок на поиск жилья и окончательное оформление ипотеки), сомнительный характер сделки купли-продажи, когда есть подозрения в нецелевом использовании средств МСК.

«Например, вряд ли получится купить квартиру у своих родственников (родителей, братьев-сестер, племянников и т.п.). Законодательного запрета на подобные сделки нет, но многие кредиторы устанавливают такие ограничения, чтобы избежать мошеннических схем по обналичиванию материнского капитала. При этом степени родства, для которых действуют подобные ограничения, устанавливаются кредитными организациями по своему усмотрению. В АИЖК они действуют для сделок между супругами, родителями и детьми, полнородными и сводными братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными, бабушками и дедушками», – рассказывает Мария Полякова (АИЖК).

Таким образом, законопослушным заемщикам с прозрачными и понятными сделками купли-продажи жилья бояться отказов не стоит.

Ситуация 2: взрослый ребенок пошел на работу
В семье появляется второй или третий ребенок, а первый уже сам зарабатывает, и вполне неплохо. Если учесть его доход при расчете ипотечного кредита вместе с доходами родителей, то можно увеличить сумму займа и купить бОльшую жилплощадь. Вопрос: может ли зарабатывающий ребенок быть созаемщиком по ипотеке вместе с родителями, если квартира приобретается с использованием материнского капитала? И на кого в таком случае оформляется жилье?

Здесь все дело в возрасте работающего ребенка (который, кстати, может быть уже совсем и не ребенком). Как объясняет Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»), банки всегда устанавливают минимально допустимый возраст заемщиков, созаемщиков и поручителей на момент подачи заявки на получение ипотечного кредита. «И не рассматривают в качестве созаемщиков несовершеннолетних, ведь созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по возврату долга. А как спросить с несовершеннолетнего, не достигшего гражданской дееспособности?» – говорит Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости ЗАО «Кутузовский проспект».

В силу ст. 21 Гражданского кодекса РФ гражданская дееспособность в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т.е. с 18 лет, поэтому банки начинают выдавать кредиты обычно лишь с этого возраста. «А многие кредитные учреждения готовы оформить заем лицам, достигшим даже не 18 лет, а 21 года, а иногда и 23», – отмечает Ирина Маркочева.

«По условиям кредитных программ «Абсолют Банка» заемщиком могут выступать лица, достигшие 21 года, имеющие постоянный источник дохода в регионе присутствия банка. Лица младше 21 года заемщиком выступать не могут и собственностью не наделяются», – приводит пример Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка».

Поэтому если зарабатывающий ребенок достиг минимального возраста, указанного в требованиях банка к заемщикам, он вполне может стать созаемщиком по кредиту, который оформляется с учетом средств МСК, ну а если ребенок с точки зрения банка еще слишком молод, он имеет возможность помогать родителям в погашении долга на добровольных началах, не будучи созаемщиком.

Но при этом он, как и другие дети, обязательно получит долю в покупаемой квартире. По закону, если на приобретение жилья используются средства материнского капитала, недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи – на лицо, получившее сертификат (как правило, это мама), его супруга (супругу) и всех детей. Правда, есть один нюанс: при оформлении жилья в собственность несовершеннолетних банки просят разрешение органа опеки и попечительства. А этот орган такого разрешения, как правило, не дает: «Ипотека – это всегда залог недвижимости, на который может быть обращено взыскание. А в силу ст. 60 СК РФ и ст. 37 ГК РФ недопустимо совершение сделок, влекущих уменьшение имущества несовершеннолетнего», – сообщает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). Вот органы опеки и не дают согласие, опасаясь возможных проблем и реализации заложенного имущества, что оставит несовершеннолетних собственников без жилья. Исключения бывают лишь в программе «Социальная ипотека». А в остальных случаях родители дают письменное обязательство в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения оформить его в собственность всех членов семьи. Впрочем, если в семье есть дети, уже достигшие совершеннолетия (неважно, зарабатывающие или нет), то они становятся собственниками долей в квартире вместе с родителями сразу же после покупки жилья.

Ситуация 3: в созаемщики пустят альтруистов
Семья решила купить жилье в ипотеку и для этого использовать материнский (семейный) капитал, но доходы супругов не позволяют приобрести ту недвижимость, которую хочется. Вместе с тем у них есть близкие родственники, готовые выступить созаемщиками. Вопрос: если квартира приобретается с использованием материнского капитала, могут ли в качестве созаемщиков по кредиту выступать родственники распорядителя МСК (например, мать, отец, братья, сестры, двоюродные братья и сестры, тети и т.п.)? А могут ли быть созаемщиками чужие люди? На кого в таких случаях оформляется квартира?

«Созаемщиками по кредитному договору могут быть любые лица, которые удовлетворяют требованиям банка, даже не родственники», – утверждает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). На рынке есть ипотечные программы, позволяющие привлекать 2-3 созаемщиков, не имеющих родственных связей. «Например, по условиям кредитного продукта АИЖК «Материнский капитал» супруги-заемщики дополнительно могут привлечь еще двух заемщиков, и состоять с ними в родстве не обязательно», – говорит Мария Полякова (АИЖК).

«Однако зачастую банки ограничивают круг лиц, которые могут выступать созаемщиками по кредитному договору, и не допускают, чтобы ими были лица без родственных связей или более дальние родственники, помимо родителей и детей», – отмечает, тем не менее, Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»).

Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения, – объясняет Алексей Ситишев, – поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам – не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.

«Поэтому на практике распространен лишь следующий вариант: при получении ипотечного кредита с участием средств МСК заемщиком и созаемщиком выступают супруги, т.е. родители ребенка, рождение (усыновление) которого позволило получить материнский капитал», – говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк).

«Более того, оба родителя, состоящие в официальном браке, должны стать созаемщиками в обязательном порядке. Но, правда, основным заемщиком может выступать как супруга, которая в основном является получательницей материнского капитала, так и супруг, например, если в момент оформления кредита мама ребенка не имеет подтвержденного дохода», – добавляет Мария Полякова (АИЖК).

«При этом приобретаемое жилье сначала оформляется в собственность супругов, но они дают нотариальное обязательство после погашения кредита передать доли квартиры в собственность детей», – сообщает Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Так приходится поступать, потому что многие банки, несмотря на то что официально это не прописано, выступают против наделения детей долей собственности в приобретаемом жилье, ведь присутствие в числе собственников несовершеннолетних создает для кредитных учреждений дополнительные риски: в случае дефолта заемщика такую недвижимость будет очень сложно реализовать из-за вмешательства органов опеки.

Ситуация 4: можно ли гасить средствами МСК чужой кредит?
Семья проживает в квартире, приобретенной в ипотеку, но не супругами, а их родственниками (например, их родителями, сестрами, братьями, тетями и т.п.), соответственно, заемщиками по кредиту выступают тоже родственники. И вот в семье появляется второй ребенок, а с ним и право на материнский капитал. Вопрос: можно ли в таком случае погасить часть долга по ипотечному кредиту с помощью материнского капитала?

Если оставить все как есть: родственники – заемщики по кредиту и собственники жилья, а семья просто проживает в квартире, то, увы, направить материнский капитал на погашение долга не получится: «Если заемщик по кредиту (и собственник недвижимости в рассматриваемом случае) не является обладателем сертификата на МСК или его супругом (супругой), погасить часть долга средствами материнского капитала не представляется допустимым, – утверждает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). – Такое возможно, только если собственник квартиры с согласия банка-кредитора переоформит право собственности на нее и переведет долг по кредиту на супругов (либо одного из них), имеющих право на материнский капитал».

Но есть и еще один весьма нетривиальный путь: «Владельцами сертификата на материнский капитал могут быть не только родители ребенка, но и его усыновители. Поэтому если родственники (бабушка, дядя, тетя ребенка и прочие), являющиеся собственниками жилья и заемщиками по кредиту, усыновят родившегося ребенка в соответствие с законом, то они смогут получить сертификат на МСК и использовать эти средства на погашение ипотеки», – говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Здесь, правда, тоже есть нюансы. Во-первых, в семье родственников уже должен быть хотя бы один ребенок (ведь право на средства МСК дает появление в семье второго, третьего и т.д. ребенка), но не должно быть использовано право на материнский капитал (семья ведь могла получить сертификат при рождении своего второго ребенка). А во-вторых, не так-то просто усыновить ребенка при живых дееспособных родителях.

Читайте также:  Как переоформить время уход за пенсионером?

Ситуация 5: можно ли построить дом с помощью кредита и маткапитала?
Семья не хочет тратить средства материнского капитала на покупку квартиры, а хочет построить с их помощью индивидуальный дом. Вот только собственных накоплений и МСК маловато, поэтому семья задумывается об ипотеке. Но есть ли в банках такие продукты, которые позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту на строительство дома?

«Увы, на сегодняшний день не много банков вообще предоставляют кредиты на строительство индивидуального жилого дома, а тем более с использованием средств материнского капитала, хотя законодательство допускает возможность использования материнского капитала на погашение или получение кредита, выданного на строительство жилья», – говорит Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Таким образом, какие-либо юридические препятствия для разработки соответствующих ипотечных продуктов отсутствуют, но пока банки соглашаются принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса в основном лишь при покупке жилья на вторичном рынке либо в новостройках. Причем в первом случае недвижимостью может быть и квартира, и загородный дом, а во втором – как правило, только городское жилье. В общем, остается надеяться на будущее.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: можно ли воспользоваться и потратить деньги на погашение кредита созаемщику

Согласно действующим законам такую меру господдержки, как материнский капитал, можно направить на покупку жилья для всей семьи.

Другие возможные варианты – строительство жилья, а также помощь в оплате ипотечного кредита.

О том, когда можно воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки мы поговорим в этой статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

С самого начала давайте выясним, можно ли использовать материнский капитал на погашение ипотеки? И если да, то когда можно потратить материнский капитал на ипотеку?

Законом для кредитующих организаций установлена обязанность принимать маткапитал для оплаты части ипотечного кредита или долга целиком, если он не превышает положенной по сертификату суммы.

Когда сертификаты на материнский капитал только начинали выдавать, банки довольно неохотно принимали их.

Но с течением времени данная практика получила большое распространение, и теперь материнский капитал без проблем принимается и для уплаты долга по ипотечному кредиту, и для погашения процентов.

Последняя из схем применяется редко, так как ее считают менее выгодной.

Теперь заемщикам достаточно подойти с сертификатом к кредитным специалистам банка, где была оформлена ипотека, и вместе с ними выбрать наиболее удобный способ для использования сертификата.

После этого собирают документы по списку, затребованному кредитной организацией.

Как использовать средства сертификата?

Если вы из всех возможностей использования сертификата выбираете именно оплату долга по ипотеке, вам следует поступить следующим образом.

Обратитесь в банк со следующим пакетом документов:

  1. Паспорта всех взрослых членов семьи, детей старше 14 лет, с приложением копий.
  2. Свидетельства о рождении детей младше 14 лет.
  3. Сертификат на материнский (семейный) капитал с копией.
  4. В финансовой организации вам выдадут типовую форму заявления о досрочной оплате полученного займа. Заполните его и сдайте вместе с прочими документами.

Следует принимать во внимание, что банк может запросить еще какие-либо документы или справки для подтверждения нужных ему сведений. Лучше заранее подойти на консультацию и собрать затем бумаги по определенному списку.

Когда все необходимые документы будут вами предоставлены, вам выдадут справку со сведениями о кредите. Там должен указываться остаток основной задолженности и размер процентов, причитающихся банку.

Далее вам надо отправиться в Пенсионный фонд по месту проживания. Если вы получали сертификат в одном городе, а затем переехали, обращайтесь в Пенсионный фонд по последней прописке.

Список таков:

  • паспорт лица, имеющего право на реализацию средств сертификата (это может быть мать, отец, опекун детей);
  • подлинник сертификата (при его утере, порче предварительно составляется заявление в Пенсионный фонд с целью получения дубликата);
  • справки, которые подтверждают наличие обязательств у владельца сертификата перед банком по ипотечному кредиту;
  • в Пенсионном фонде выдадут форму для написания заявления о том, что человек желает перевести материнский капитал для уплаты долга по ипотечному кредиту;
  • заемщик предоставляет заверенное нотариусом обязательство оформить ипотечное жилье в долевую собственность для всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей;
  • может потребоваться предоставление доверенности, если все действия приходится осуществлять не лично, а через представителя;
  • если один из родителей лишен родительских прав и капитал в связи с этим перешел к другому, понадобится решение суда;
  • в случае смерти лица, получавшего сертификат, лицо, к которому перешло право, предоставляет подтверждающие это документы.

В отдельных случаях могут понадобиться и другие бумаги.

Указываются дата рождения ребенка, рождение которого послужило поводом для выдачи сертификата, номер СНИЛС, серия и номер сертификата, название документа, удостоверяющего личность заявителя.

Обязательно указывается, какую часть средств заявитель собирается использовать.

К заявлению добавлено приложение, где следует указать реквизиты получателя средств маткапитала, сроки перечисления. Это заявление сдают в отделение ПФ РФ.

После того, как вы подали на рассмотрение весь пакет документов, запрошенных организацией, выдается расписка о получении с указанием даты, когда это произошло.

Пенсионный фонд обязан принять решение по вашей заявке в течение одного месяца. Любое принятое фондом решение оформляется письменно и направляется по адресу лица, обращавшегося за ним.

В случае отказа не спешите паниковать, а постарайтесь изучить причины. Если вы не согласны с ними, решение допустимо обжаловать. Для этого обратитесь в суд или в вышестоящий орган ПФ РФ. Не более чем за 30 календарных дней по вашему обращению обязаны принять решение.

Итак, когда можно использовать материнский капитал на ипотеку? Когда получен сертификат и готовы все необходимые бумаги.

Может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал?

Нередко возникает вопрос – возможно ли использовать средства материнского капитала на оплату ипотеки или части ее, если владелец сертификата выступает в качестве созаемщика.

Это возможно – при условии, что лицо, на которое оформлен сертификат, выступает в ипотечном договоре как одна из сторон.

Допустим, владелицей сертификата является мать двоих детей, которая еще до рождения второго ребенка оформила совместно с родственником ипотечный кредит.

Она является равноправным участником кредитования и несет ответственность по взятым на себя обязательствам. При желании она может направить средства сертификата на оплату долга по ипотеке.

При подаче заявления о распоряжении данными средствами необходимо представлять заверенное нотариусом обязательство разделить жилье по долям для всех членов семьи.

Таким образом, и в этом случае можно закрыть ипотеку материнским капиталом, при соблюдении определенных условий.

Возможно ли получить деньги обратно?

Еще один немаловажный вопрос: можно ли вернуть материнский капитал из ипотеки?

Приобретенное с использованием материнского капитала жилье со временем может стать предметом спора или быть арестованным, если заемщики не производят платежей по остатку кредита.

Чаще всего при возникновении спорной ситуации с кредитом заемщики обдумывают такой вариант, как расторжение кредитного договора. Но возникает вопрос – удастся ли в таком случае возвратить назад средства маткапитала, вложенные в ипотеку?

В существующем законодательстве не предусмотрено возврата средств материнского капитала в случаях, когда кредитный договор оказывается расторгнутым. В некоторых случаях заемщики пытаются все же выручить некоторую сумму, продав квартиру, купленную с использованием средств господержки. Это возможно, если получить разрешение органов опеки.

А можно ли погасить ипотеку частью материнского капитала? Можно распорядиться и частью, и полной суммой сертификата.

Если средств сертификата хватает на то, чтобы полностью заплатить ипотеку, банк должен выдать вам справку о том, что задолженность вами погашена, кредитная организация претензий к заемщику более не имеет.

Надеемся, что наша статья поможет ответить вам на вопрос: могу ли я ипотеку погасить материнским капиталом?

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Как погасить чужую ипотеку материнским капиталом?

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Материнский капитал разрешено направлять на оплату ипотеки или ее части. Правительственная помощь призвана улучшать жилищные условия семьи с детьми. Направить выделенные деньги разрешено только на российскую недвижимость.

Плательщиком по ипотечному кредиту может выступать как мама, так и отец, главное, чтобы сертификат был оформлен на имя родителей. Необходимое условие для оплаты кредита – регистрация брака. Возникает вопрос, а на каких основаниях можно провести оплату жилищного кредита родственника маткапиталом, и насколько это законно.

Актуальные предложения

Банк% и суммаЗаявка
Банк Открытие ипотекаот 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотекаот 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредитот 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредитот 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

Актуальные предложения:

Банк% и суммаЗаявка
Восточный больше шансовОт 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрыйОт 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробоватьОт 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая суммаОт 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Особенности помощи

Семейный капитал принадлежит всей семье. Оплачивая средствами ипотеку, физлицо берет на себя ответственность переоформить недвижимость с выделением долей на каждого члена семьи. Размер части не оговорен законами РФ, остается на рассмотрение родственников.

Доля может быть условной. Но часто берут в учет социальную норму жилья – 18м2 по ЖК РФ. До получения займа пара подписывает у нотариуса заявление, где обязуется в течение полугода с даты закрытия ипотеки и снятия всех арестов выделить своим чадам часть имущества.

Такой подход защищает интересы детей, оберегает от многочисленных проблем, связанных с продажей имущества, купленного по маткапиталу.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Главные особенности сделки

  • Прошение в ПФ о предоставлении денег рассматривается его сотрудниками в течение одного месяца.

Получить сертификат можно не только через ПФР, но и МФЦ, на сайте ПФ pfrf.ru или через портал госуслуг gosuslugi.ru. Период обращения за государственной помощью не ограничен.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

При реализации выплаты на реконструкцию либо развитие дома ПФ предоставит средства траншами. Где первая часть в размере до 50% будет оказана до даты постройки. А вот вторая – после осуществления основных работ, причем промежуток между переводом частей денег на счет не менее полугода.

Созаемщик и сертификат

Солидарный заемщик – физлицо, несущее перед кредитором финансовую ответственность за погашение ипотечного долга в одинаковой степени, как и основной плательщик. Погасить чужую ипотеку материнским капиталом, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик, разрешено.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

И в договоре залога физлицо выступает как один из участников сделки. Потратить средства из детской помощи можно в следующих случаях:

  • На участника договора займа оформлен сертификат.
  • Созаемщик является официальным супругом человека, владеющего семейным сертификатом.

Допустим, собственницей помощи является мама 2-х малышей, которая еще до пополнения в семье успела взять вместе с родственниками ипотеку. Женщина несет со всеми плательщиками равные обязательства по ссуде. При желании она может пустить детские деньги на оплату займа.

Перед подачей прошения в ПФ мать должна подписать у нотариуса заявление о том, что обязуется разделить метры на всех детей. И после снятия всех обременений с имущества дается полгода на обещанные манипуляции.

Обладатель маткапитала, который выступает в роли солидарного плательщика, должен будет выполнить цепочку действий:

  • В течение шести месяцев оформить прошение в Росреестр для получения права собственности на каждого из членов семьи, включая и мужа.
  • Оплатить госпошлину.
  • Забрать готовые документы у регистратора.

Закрыть долг родственника, если нет возможности подтвердить документально, что часть имущества принадлежит владельцу сертификата, не получится. Но если в этом стоит острая необходимость, то можно ввести в договор нового созаемщика – владельца семейного капитала, а после подать заявку в ПФ РФ для погашения ссуды.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Все манипуляции в плане введения нового плательщика решаются через банк, часть из которых берут даже за рассмотрение этого вопроса комиссию. И если будет одобрение заявки, то расходы будут идентичные потребительскому кредиту под залог недвижимости.

Маткапитал до брака

Нередки случаи, когда владелица детской помощи на оплату жилья успела оформить документ до свадьбы. Долг нового мужа можно погасить, главное написать заявление у нотариуса. Тогда мужчина обязуется письменно зарегистрировать детей в своих квадратных метрах и выделить им долю после снятия арестов с жилья.

Жене метры можно и не выделять, в отличие от детей, так как потраченные средства не являются основанием для объявления супруги солидарным владельцем недвижимости. ПФР может дать отказ на закрытие чужого займа семейным капиталом, если не видит улучшения жилищных условий семьи или будущая сделка противоречит нормам законодательства РФ.

В сети много мошенников пытающихся «помочь» обналичить государственные деньги на детей. Они предлагают ссуду от компании на покупку квартиры. Все выглядит вроде как законно.

В лучшем случае человек получит 30%-40% от суммы, в худшем – на нем останется висеть кредит, а МК будет обналичен. Плюс ко всему такие сделки – нарушение закона, которые могут повлечь за собой уголовное наказание. И при обнаружении подобных схем ПФР как минимум откажет выплачивать средства.

Читайте также:  Подлежит ли февральской индексации пенсия по потере кормильца

Особенности ипотеки под материнский капитал: нюансы оформления и подробная инструкция

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей с двумя и более детьми. Такую помощь от государства можно направить строго на определенные цели: пенсионные накопления матери, улучшение условий жилья, образование детей. Самый распространенный способ, разрешенный законодателем – ипотека под материнский капитал.

Как воспользоваться материнским капиталом при ипотеке

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 466 617 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

  1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
  2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
  3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом. Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Куда можно направить

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

  1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
  2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
  3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
  4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
  5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже писали тут.

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

  1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
  2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
  3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
  4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
  5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
  6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
  7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
  8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
  9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

  • Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
  • Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

  1. Паспорта.
  2. Свидетельства о рождении детей.
  3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
  4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
  5. Сам сертификат.
  6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
  7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
  8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

  1. Документы на выбранный объект недвижимости.
  2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
  3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
  4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
  5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

  1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку. В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
  2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
  3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
  4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке.

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

Использование средств не дожидаясь 3х лет

По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:

  • Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
  • Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.

Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

БанкУсловия и особенности
Райффайзенбанк• Ставка по ипотеке от 10.4% (при условии покупки комплексного страхового полиса).
• Первый взнос от 0% (при внесении сертификата в качестве такового).
• Период: до 30 лет.
• Сумма кредита: до 26 млн. рублей.
• В качестве соземщиков могут быть привлечены только родители заемщиков.
• Можно купить строящееся или готовое жилье.
Сбербанк• Есть возможность внести сертификат в виде первого взноса.
• Отсутствие комиссий.
• Льготные условия для молодых семей.
• Деньги по материнскому сертификату должны поступить в банке не позднее 6 месяцев с момента оформления ипотеки.
ВТБ24• Ставка по ипотеке от 9.7% (при соблюдении ряда условий).
• Использование маткапитала на первоначальный взнос, погашение процентов и части долга, погашение остатка долга по ипотеке без комиссий за досрочное погашение.
• Период: до 30 лет.
• Сумма кредита: до 60 млн. рублей.
• Использовать средства теперь может не только владелец сертификата, но и его супруг (понадобится письменное разрешение).
РоссельхозБанк• Один из заемщиков должен обязательно быть владельцем материнского сертификата.
• Возможность направить денежные средства на первый взнос при условии, что общая сумма сертификата составляет не меньше 10% от цены квартиры при покупке вторичной недвижимости и не менее 20% при покупке новостройки.
• Деньги из Пенсионного фонда должны поступить в банк в течение 3-х месяцев с момента выдачи кредита.

Государственная помощь в виде выдачи денежных средств на покупку жилья – хорошее подспорье для семей, у которых 2 и более ребенка. Особым преимуществом такой помощи можно считать возможность внесения сертификата на материнский капитал в виде первоначального взноса, так как в современных условиях не каждая семья может позволить себе накопить собственные средства даже на первый платеж.

Как потратить материнский капитал на ипотеку?

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала — 453 026 рублей, до 2020 года индексировать его не собираются.

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.

Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал” w > Автор Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

В Сбербанке справку для ПФР Лене сделали за два дня

Чтобы потратить маткапитал на покупку жилья, оно должно быть в общей долевой собственности всех членов семьи. Но ипотеку оформляют на кого-то одного и распределить доли можно только после ее погашения. ПФР нужна гарантия, что заемщик это сделает. Нотариальное обязательство — и есть такая гарантия. Переоформить жилье в общую собственность нужно будет в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Оформить обязательство стоит 2—3 тысячи рублей, обычно это занимает один-два дня. Нотариусу нужно принести следующие документы:

  1. Паспорта или свидетельства о рождении всех членов семьи.
  2. Свидетельство о браке.
  3. Сертификат на материнский капитал.
  4. Кредитный договор.
  5. Договор купли-продажи.
  6. Выписку из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру.

Когда будете получать обязательство, попросите сразу сделать и заверить пару копий. Подлинник заберет пенсионный фонд, а документ вам еще понадобится — как минимум, когда будете распределять доли. Без копии его придется восстанавливать у нотариуса, а это будет стоить еще несколько тысяч рублей.

Нотариус подтверждает ваше обязательство переоформить квартиру в общую собственность

Чтобы перевести деньги на ипотечный счет, пенсионному фонду нужно ваше заявление. Подать его можно в отделении ПФР или МФЦ , через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР . Если за вас заявление подает представитель, оформите на него доверенность и заверьте ее у нотариуса.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.

Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ

Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

  1. Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
  2. Паспорт заемщика.
  3. СНИЛС заемщика.
  4. Свидетельство о браке.
  5. Копия кредитного договора.
  6. Справка из банка о выдаче кредита.
  7. Копия договора купли-продажи недвижимости.
  8. Выписка из ЕГРН , которая подтверждает право заемщика на жилье.
  9. Копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома, если его еще не ввели в эксплуатацию.
  10. Нотариальное обязательство переоформить жилье в общую собственность мамы, папы и детей.
  11. Документ, который подтверждает, что банк оплатил покупку жилья, к примеру выписка по счету продавца.

ПФР рассмотрит заявление в течение месяца. После этого у него будет пять дней, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 10 рабочих дней. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел. Если проблема в оформлении документов, ответ придет через пять дней. Если что-то не так с маткапиталом — через 15.

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Но все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

Чтобы оплатить первоначальный взнос маткапиталом, об этом нужно написать в заявке на ипотеку. Кроме того, понадобится справка из ПФР , что маткапитал уже не потратили на что-то другое. Справку делают три рабочих дня. Чтобы ее получить, нужно принести в отделение фонда паспорт, СНИЛС , свидетельство о рождении ребенка и сертификат на маткапитал. Справку приложите к заявке вместе с остальными документами на получение ипотеки.

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, оформляете нотариальное обязательство, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимает один-два месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Кстати, если у вас или вашей подруги дети родились после 1 января 2018 года, у вас есть право на льготу. Вашей подруге государство обязано дать ипотеку под 6% годовых, а вам — рефинансировать полученную раньше. Это условия программы льготной ипотеки для семей с детьми.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году – подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.

Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка. Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 тысяч 617 рублей (сумма проиндексирована с 1 января 2020 года). Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

  1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
  2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
  3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Применение капитала в качестве первого взноса

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

  1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
  2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
  3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
  4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
  5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

​Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.

Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.

Далее процедура выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
  2. Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:
  • документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
  • заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
  • сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
  • кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
  • справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
  • нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
  • дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).
  1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
  2. Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
  3. При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.

На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.

Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.

Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.

Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.

Причины отказа

Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:

  • предоставление не всех документов или заполнение заявления с ошибками;
  • лишение собственника сертификата родительских прав на ребенка, рождение которого стало основанием для получения права на материнский капитал;
  • совершение заявителем преступления против личности ребенка;
  • наличие ограничений пользования материнским капиталом в отношении опекуна (если такое ограничение временное, то опекун может подать документы по факту его окончания);
  • социальные службы забрали ребенка из семьи.

В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.

Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.

Читайте также:  Право льготного выхода на пенсию
Ссылка на основную публикацию